Если Вы собираетесь выступить заемщиком по кредитному договору, прежде всего, нужно серьезно подумать. Отношения по кредитованию - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом Российской федерации (далее ГК РФ) (§2 Главы 42), Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закона № 2300-1); Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закона № 395-1), а также кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.

Перед тем как решиться заключить кредитный договор:

Оцените свои финансовые возможности.
Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации, как из официальных источников (пресса, телевидение, Интернет, документы Центрального банка РФ) так и через знакомых и родственников, которые возможно уже заключили кредитные договоры.
Прежде чем подписать кредитный договор (договор займа), внимательно его прочитайте, изучите условия.
Попросите у кредитора (банка либо небанковской кредитной организации) выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора, наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях.
Отказ выдать типовую форму договора должен Вас насторожить. В этом случае кредитный договор лучше не заключать. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитные организации предоставляют гражданам финансовые услуги, а заемщики, которые имеют намерение заключить либо заключают кредитные договоры исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, выступают в качестве потребителей финансовых услуг. В соответствии со ст. 10 Закона №2300-1. Исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать:

сведения об их основных потребительских свойствах;
цену в рублях и условия приобретения услуг.
При предоставлении кредита (начиная с декабря 2007г., в связи с внесением изменений в «Закон о защите прав потребителей») – потребитель должен быть, проинформирован о:

размере кредита;
полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
графике погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 30 Закона №395-1 с 12 июня 2008 года кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию:

о полной стоимости кредита;
перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Не смотря на то, что в соответствии с Указанием ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита в представляет собой математическую формулу и результатом вычислений будет не число, а проценты годовых, считаем, что обязанность кредитных организаций, установленная Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» сообщать заемщику полную стоимость кредита не отменяет их обязанности предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, которая должна быть вы выражена в рублях. Этот вывод подтверждается, в том числе, и положительной судебной практикой.

Анализ правоприменительной практики по спорам, вытекающим из кредитных отношений, свидетельствует о наличии коллизий между техникой банковского дела, проведением банковских операций и правами клиента, находящимися под защитой не только банковского законодательства, но и Закона РФ «О защите прав потребителей».

При внешней простоте взаимоотношений и устоявшихся норм, их регулирующих, положение сторон не является равным и однозначным. На стороне банка - команда опытных и достаточно профессиональных сотрудников, деятельность которых направлена на извлечение максимальной прибыли. Между тем заемщик (добросовестное лицо) - это человек с тем или иным «багажом знаний», уровнем самодисциплины, понимания серьезности взятых на себя обязательств и зависящий от обстоятельств, в т.ч. негативных - невыплата заработной платы, инфляция, заболевание, стресс и др. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств позволяет судебным органам сводить рассмотрение дела к декларации свободы договора: «Заключил договор на этих условиях – отвечай».

Поэтому потребителям при заключении и исполнении кредитного договора следует обращать внимание на включение в договор условий ущемляющих законные права потребителей.

Чаще всего кредитные организации при заключении договора с заемщиками - физическими лицами:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и потери трудоспособности.

Данное положение кредитного договора, противоречит ч.2 ст.16 Закона № 2300-1, которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (если это не предусмотрено специальным законом, например Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2.Предусматривают взимание комиссии за досрочный возврат кредита/ части кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, то есть для досрочного погашения займа требуется согласие кредитной организации, однако гражданское законодательство не предусматривает санкций за досрочное погашение суммы кредита.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты фактических затрат. На основании данной нормы Закона при расторжении договора возмездного оказания услуг исполнителю подлежит оплате только стоимость оказанной услуги и фактически понесенные расходы.

3. Устанавливают комиссию за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита, которую должен уплатить заемщик.

Нормативно-правовое регулирование на уровне закона по данному поводу отсутствует. Банки взимают комиссионные платежи и устанавливают их размер по собственной инициативе в силу сложившихся банковских обыкновений. При этом Центробанк своим инструктивным Указанием от 13.05.2008 года № 2008-У (п. 2) косвенно устанавливает правомерность взимания банком различных комиссий.

По своей юридической природе комиссия - плата за дополнительные услуги банка. Чаще всего эти платежи взимаются за те кредитные операции, которые банки обязаны проводить в соответствии с инструктивными указаниями Центробанка. Так например кредитные операции банков невозможны без открытия и ведения специальных счетов, а это требует дополнительных затрат с их стороны. Поэтому то банки в договорах и предусматривают взимание различных комиссий тем самым, перекладывая на плечи граждан заемщиков покрытие своих расходов, что, по сути, увеличивает стоимость кредита и противоречит положениям ст. 819 ГК РФ согласно которым за предоставленный кредит заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом по смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить множественного характера.

Кроме того, ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета, и взимание комиссии за указанные услуги).

4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по Договору, например в третейском суде или месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.

В то же время статья 17 Закона № 2300-1 предусматривает, что защита прав потребителей осуществляется судом, и иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.
Аналогичные положения содержит и статья 29 ГПК РФ. Потребителю, как слабой стороне в отношениях с исполнителем услуг, специальными нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей предоставлено право выбора при предъявлении иска к исполнителю.

5. Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение размера процентов за кредит по Договору.

Данные условия нарушают нормы ст. 310, 450, 452 ГК РФ. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Кроме того, если одна сторона возражает или в установленный срок не ответит на предложение об изменении или расторжении договора, обязательство может быть прекращено или изменено только по решению суда.

К договорам заключенным после 20 марта 2010 года в соответствии с частью 4 статьи 29 Закона № 395-1, введенной Федеральным законом от 15 февраля 2010г. №11-ФЗ в целях создания баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также усиления защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора, устанавливается запрет на включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином положений, предоставляющих кредитной организации право изменять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

6. Предусматривают право доводить до сведения заемщиков информацию об изменениях и дополнениях к договорам посредством размещения данной информации на стендах в Банках (филиалах либо представительствах банка), по телефону, размещением информации на сайтах банка, в печатных изданиях.

Это противоречит положениям ст. 820, ст. 452 ГК РФ, так как все изменения и дополнения к кредитному договору оформляются в той форме, в какой заключен договор.

Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ) за нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей предусмотрена административная ответственность.

Согласно ч. 1 ст. 14.8. КоАП РФ об административных правонарушениях (далее нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Часть 2 Статьи 14.8. КоАП РФ об административных правонарушениях, предусматривает, что включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Однако при этом нужно помнить, что в соответствии со ст. 4.5. КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения. В Вашем случае - со дня заключения кредитного договора.